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一个农行支行长的危机企业“死亡”案例警示录

时间:2016-07-22 11:42 来源:   作者:   编辑:香草 阅读:
一个农行支行长的危机企业“死亡”案例警示录

  支行行长是实体经济一线“雷达和侦探”,他们通常最先发觉实体经济的危机和问题苗头,也最先能感觉经济回暖。

  大致在2011年下半年以来,浙江金融业经历一个艰难的过程,主要是企业担保链出问题,银行业不良资产大幅度上升,使得浙江省率先体味经济下行压力。

  在浙江台州,这个风险暴露的过程大致在2013年。一位从业35年的一线农行支行长在亲历金融风暴后,累积了大量不良贷款案例。从痕迹,到暴露、核销,支行长以亲历者身份在7月20日接受21世纪经济报道的独家专访,将其“收纳”的风控经验娓娓道来。

  沈军正是农行一位有着35年丰富经验的“银行业老兵”,浙江台州人,浙江大学货币银行学本科,高级经济师,1981年进入农行,从基层柜员一路历练至农行黄岩支行行长,几乎经历所有的基层分支行的部门和岗位。

  台州区域有着典型样本意义。如今,在小微金融服务领域有着“全国看浙江、浙江看台州”的说法。台州金改是浙江省第二个经国务院批准的金融改革项目。选择农业银行则是因为,作为国有四大行之一,农行成立65年以来一直以服务“三农”和小微企业为其重点。2016年一季度末,农行净资产达18.41万亿元,发放贷款和垫款总额9.26万亿元,其中,三农金融业务发放贷款及垫款总额2.98万亿元。

  风控三秘诀

  支行行长是实体经济一线“雷达和侦探”,他们通常最先发觉实体经济的危机和问题苗头,也最先能感觉经济回暖。

  现在的实体经济有没有触底反弹,企业贷款的意愿如何?

  沈军正表示,现在谈拐点为时尚早,目前仍然面临着企业贷款需求不足、银行贷款放不出去的局面。整个黄岩的金融机构今年上半年贷款总量同比增加6亿多,但去年同期的增量为接近30亿,增量同比少了20多亿。

  “今年黄岩有些传统行业比如工艺品还不太好,但模具、化工业都可以。因为放贷难,现在我们考核机制更侧重于贷款。”

  谈起经历过的金融危机风暴,沈军正仍心有余悸。他说,大环境对银行影响太大,“个人的力量没办法扭转整个经济趋势。现在只有更谨慎地做好风险把关,避开风险,化解风险。”

  经济下行周期究竟如何化解风险?沈军正总结三大秘诀。

  第一,老客户要随时“泼冷水”,有的企业主业尚且不稳,还要继续扩张。“对这些企业要压制住增量,防止企业产生冲动,就是给他们发热的头脑浇一盆冷水。”

  第二,对新客户考察“三剑下天山”,第一把剑是最接近一线的二级支行,第二把剑是一级支行风险管理部门,第三把剑则是一级支行行长。普遍规则不主张风险管理部门直接跟客户见面,防止利益输送等问题,风险管理部门通过基层提交上来的报告和数据来分析。“这太机械和脱离实际,让三条线同时下去调查可全方位扫描。”

  第三,风险预判能力。沈军正看来,行业性波浪是动态的,没有永远的朝阳企业。即使在朝阳行业也有不好的企业,夕阳行业也有好的企业。

  为此,他举了个例子。有个客户是做洗涤剂的企业A,老板个人素质很好,人品和能力都没问题,行业是环保行业也没有问题,“但我们了解到,该企业的销售和市场一直打不开,预判这是遇到瓶颈制约了。一年不到,A企业由于产品卖不出,资金链条出现问题。”由于及早发现问题并收回贷款,这笔贷款农行未有损失。

  “死亡”案例警示录

  台州市黄岩区是塑料王国,是塑料产业集群区。一塑料企业B在农行黄岩支行有3500多万元贷款,抵押土地和房产价值逾4500万元。

  企业B是老客户,怎么发现风险苗头?黄岩支行当时就分析其现金流,发现销售回款都在农行主办行基本账户上,但“销售收入越来越少,今年上半年回笼资金同比大幅下降近一半。”这种局面下,企业B连银行每年180万利息都还不上了,便向民间举债高利贷。

  “借小贷公司通常是月息一分八到一分九,是银行月息四厘八到五厘的三倍以上。”沈军正介绍,农行引进企业C,并贷款给C1800万买下B的一半抵押土地。B拿到地款还掉1800万后只剩下1750万贷款,但B剩下的贷款1750万还是全部逾期。

  产品创新少,竞争力不强,经济下行中风险就马上暴露。沈军正表示,最后经企业同意,起诉至法院将抵押土地全部卖掉,还清了农行的贷款,全部贷款得以收回,“企业B也没意见,因为一步一步帮助他,已经仁至义尽。”

  沈军正总结,在经济下行中有“三多”,销售同比下降导致资金紧张的企业变多,担保链引起的企业风险传导问题变多,高利贷增多。

  三多下如何应对?沈军正的方式是,首先要帮忙想办法渡过危机,其次要提早关注企业动态,劝诫企业回归主业,不要随意跨到不懂的行业。最后要力所能及地帮助企业减少融资成本,让利给企业。“比如说产品组合搭配,不要全部贷款,承兑汇票就不需要付利息,或是信用证等。”

  为了企业少“踩雷”,农行还定期请经济专家来给企业上课,讲宏观经济形势,供给侧结构性改革等等。同时,通过投资促进会等化身为信息交流的枢纽。

  沈军正称,现在经济形势不好,出现不良很正常。但能将不良转化为正常贷款要尽量转化,实在不行则通过贷款展期、重组、追偿担保人、处置抵押物、转让等方式化解不良。

  “我们也盼着黎明的到来,但对经济新常态还是必须要有长期的思想准备。”他说。


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